SOLUTIONS D’ASSURANCE - JONATHAN ZEIDEL

Être père ou mère, c’est une expérience qui transforme en mieux !

La vie d’un nouvel être est entre vos mains. Rempli d’amour, vous vivez une aventure magnifique qui s’inscrit dans la durée et qui fait ressortir vos qualités de cœur.

En tant que père ou mère, vous avez aussi de grandes responsabilités. C’est sans doute pourquoi vous êtes nombreux à prendre une assurance vie. On sait très bien que la raison principale de contracter une assurance vie, c’est lorsqu’on a une personne à charge, notamment s’il s’agit de son propre enfant.

Quelle responsabilité vous incombe ?
Vous êtes responsable du cheminement de votre enfant jusqu’à l’âge adulte. Arrêtez-vous au côté financier. Pensez à tout ce que cela implique. La garderie, le domicile de l’enfant, la nourriture, les vêtements, les vacances, les colonies de vacances, les études postsecondaires, etc.

Vous payez tout cela à partir de votre revenu. Pour vraiment bien saisir l’importance des sommes en jeu, faites ce qui suit. Multipliez votre salaire annuel par le nombre d’années qu’il faudra pour que votre enfant termine ses études postsecondaires. À titre de parent, ce revenu est quelque chose que vous devez protéger.

Protégez vos proches et trouvez la tranquillité d’esprit !
Comme pour bien des Canadiens, lorsque vous fondez une famille, il se pourrait que votre régime d’épargne ne soit pas bien fourni. En d’autres mots, vous ne disposez pas des placements en mesure de faire vivre vos proches dans l’avenir. C’est la raison pour laquelle l’assurance vie est si importante lorsque vous avez un jeune enfant. Le montant d’assurance en franchise d’impôt devient instantanément un patrimoine.

L’assurance vie peut aussi vous convenir. Elle vous apporte la tranquillité d’esprit, car vous savez que l’avenir de vos proches sera pris en charge, quelles que soient les circonstances. Et cette sérénité est vôtre dès le paiement de la première prime.

Disposez-vous d’une assurance vie collective au travail ?
Participer au régime d’assurance vie collectif de son employeur est très utile. Il y a toutefois un bémol. De nombreux régimes ne proposent que des montants d’assurance correspondant à une ou deux fois le salaire. Ce n’est pas assez si vous avez un enfant.

Peut-être pourrait-on vous permettre d’acquérir plus d’assurance collective? C’est sûr qu’il y a des avantages à opter pour une assurance vie individuelle. Vous faites affaire à un expert, la valeur du régime souscrit est excellente et vous conservez votre protection même en cas de changement d’employeur.

Adaptez l’assurance vie à votre budget !
Vous croyez que l’assurance vie est une bonne idée, mais vous hésitez à cause du prix. Élever un enfant coûte déjà terriblement cher. Mais sachez que, si vous optez pour la temporaire, la prime est très abordable. Et vous êtes couvert pour un nombre précis d’années.

Pour une temporaire de 20 ans assortie d’un capital de 500 000 $, cela ne vous coûterait que le prix d’un café par jour. Vous recevrez une soumission personnalisée, car l’âge, l’état de santé et le sexe jouent sur la prime.

Comment pouvons-nous vous aider ?

Chaque particulier, chaque famille a ses propres besoins d’assurance vie. Tous seront rencontrés et leur situation personnelle sera étudiée. Il se pourrait qu’on incite un conjoint avec un faible revenu ou sans revenu du tout à s’assurer. La solution proposée saura répondre, dans le cadre de son budget, aux besoins uniques de la famille.

Les assurances ne se valent pas toutes !

Vous voulez être certain que l’avenir de vos proches est protégé. Pour bien des familles, le choix d’une assurance vie s’impose. Cependant, une assurance vie ne s’achète pas n’importe comment car vous pourriez finir par obtenir une solution « unique pour tous ». Vous avez besoin d’une solution personnalisée en fonction des besoins de votre famille.

Chaque famille est unique avec des besoins particuliers
Chaque famille est unique avec des besoins différents en matière d’assurance vie. Parmi les critères dont il faut tenir compte, mentionnons votre revenu annuel, le montant de votre hypothèque, le nombre d’enfants dans votre ménage et leurs âges, vos projets en matière d’éducation, vos objectifs personnels, etc.

Un conseiller peut certainement vous aider à choisir le type d’assurance qui vous convient. L’assurance vie temporaire fournit une protection pendant une période déterminée, soit 10 ou 20 ans. C’est la solution la plus avantageuse de protéger ceux qui vous sont chers si vous décédez soudainement.

Vous pourriez avoir besoin d’une assurance vie permanente, qui garantit une protection aussi longtemps que cela est nécessaire. L’assurance vie permanente est souvent utilisée pour bâtir un patrimoine ou pour couvrir les dépenses comme les frais funéraires et les impôts exigibles. Vous pourriez même souscrire une solution d’assurance combinant une protection temporaire et une protection permanente.

Nous sommes là pour vous

Il nous fera plaisir de vous rencontrer pour expliquer le processus de souscription de l’assurance vie et vous montrer à quel point ce produit n’est pas si compliqué.

Protection de vos proches : pourquoi se compliquer la vie ?

Avez-vous renoncé à rédiger un testament ou à prendre une assurance vie parce que vous croyez que c’est trop compliqué? Relaxez-vous! La complexité n’est pas une nécessité. En fait, bien soutenu, vous constaterez à quel point c’est un processus indolore.

Testament. Vous pouvez rédiger un testament de base, à modifier au besoin par la suite. Il vous suffit de désigner une personne physique ou morale chargée d’administrer la succession, le ou les bénéficiaires ainsi que le tuteur des mineurs.
Assurance vie. Un spécialiste de l’assurance vie peut faire en votre nom le gros du travail, notamment estimer la nature, l’étendue et la durée de la protection dont vous avez besoin.

Pour découvrir plus à fond à quel point il est facile de mettre à l’abri vos proches, contactez-moi dès aujourd’hui

Nouvel arrivant? Songez à protéger l’avenir de vos proches !

Les premières semaines suivant votre arrivée au Canada ont été sans aucun doute surchargées de responsabilités, car il a fallu trouver un logement, remplir une série de formulaires pour l’ouverture d’un compte bancaire canadien, y compris l’obtention d’un numéro d’assurance sociale (NAS) et d’une carte d’assurance maladie, inscrire vos enfants à l’école, obtenir un permis de conduire avant de pouvoir acheter une voiture et de souscrire une assurance automobile. Bienvenue à votre nouvelle vie au Canada!

Même quand la vie vous impose un rythme fou, qu’y a-t-il de plus important que la souscription d’une assurance vie pour protéger l’avenir de vos proches?

Une sécurité financière à vos proches

L’assurance vie a pour objet de protéger des personnes comme votre conjoint, vos enfants et les autres membres de votre famille qui dépendent financièrement de vous. Elle a incontestablement des effets positifs : en cas de décès prématuré, elle permet à vos proches de garder la maison familiale, tout en conservant leur style de vie, et à vos enfants, de poursuivre leurs études post secondaires.

Qu’adviendra-t-il si vous vivez longtemps et en bonne santé? L’assurance vie constitue toujours un élément important de votre plan financier. Le patrimoine que vous laisserez à vos êtres chers sera libre d’impôt. La prestation-décès peut aussi servir à couvrir les impôts appropriés de façon à ce que votre succession soit intacte pour vos héritiers.

Si vous êtes propriétaire d’entreprise, une police d’assurance vie peut contribuer à la pérennité de votre société. Le produit de l’assurance vie peut vous procurer, ainsi qu’à votre entreprise, vos employés et vos proches, les liquidités nécessaires quand le besoin se fera sentir.

Où pouvez-vous acheter une assurance vie ?

Au Canada, seuls les professionnels détenteurs d’un permis pertinent sont autorisés à faire souscrire une police d’assurance vie individuelle. Par « professionnel », l’on entend un agent, courtier ou conseiller en assurance vie, selon le type d’entreprise où il travaille. Pour acheter une assurance vie, il suffit de rencontrer en personne un conseiller en assurance vie à son lieu d’affaires ou de communiquer avec lui par téléphone ou par courriel.

Outre l’assurance vie individuelle, certains employeurs offrent à leurs employés une assurance vie collective aux termes de leur régime collectif d’avantages sociaux. Il est également possible d’adhérer à une assurance vie collective offerte par l’entremise d’une association professionnelle ou d’un syndicat. Étant donné que votre régime collectif pourrait ne pas fournir une protection suffisante pour combler les besoins de votre famille, songez à souscrire une assurance vie supplémentaire.

Des conseils avisés

Il existe plusieurs types d’assurance vie et une multitude d’options de couverture. Il peut être utile de traiter avec un conseiller en qui vous avez confiance, qui comprend bien votre situation personnelle et est en mesure de vous expliquer les options qui s’offrent à vous, tout en formulant des recommandations.

Les conseillers en assurance vie sont non seulement compétents, mais ils sont aussi accrédités par un organisme provincial de réglementation. Ils sont également tenus de suivre l’évolution des lois et pratiques régissant l’assurance vie. Il n’y a ni obligation d’achat ni frais de consultation. L’assureur leur paie une commission.

Nous sommes là pour vous !

Nous serons heureux de vous rencontrer afin de discuter des besoins de protection de votre famille. Nous procéderons d’abord à une

« analyse des besoins financiers » afin de déterminer le montant de couverture dont vous aurez besoin. Ensuite, nous discuterons du produit qui convient à vos besoins.

Le résultat final est un plan personnalisé qui répond aux besoins actuels de votre famille. Nous passerons en revue votre couverture en fonction de l’évolution de vos besoins, et ferons les modifications nécessaires pour que votre famille continue de bénéficier d’une protection appropriée.

Quatre choses à savoir à propos de l’assurance vie

Si l’assurance vie vous laisse perplexe, ne vous en faites pas, vous n’êtes pas seul. Pour la démystifier, nous répondons à quatre questions essentielles sur l’assurance vie.

Ai-je besoin d’assurance vie? La souscription d’une assurance peut s’avérer indispensable si un proche compte financièrement sur vous. Même en présence d’un régime de votre employeur, vous risquez de devoir prendre un complément d’assurance. Il vous faut en effet couvrir tous les membres de votre famille et l’assurance collective pourrait fort bien prendre fin si vous laissez votre emploi.

De combien ai-je besoin? Vous voulez le remplacement de votre salaire annuel et une épargne-études ainsi que la prise en charge des frais de subsistance de votre famille, des frais funéraires et de la préparation de la dernière déclaration d’impôt.

Quel genre d’assurance devrais-je prendre? Il y a deux types d’assurance vie, la temporaire et l’assurance permanente. Vous optez pour la temporaire pour une période précise, soit 10 ou 20 ans, afin de mettre à l’abri votre famille en cas de décès soudain. Vous choisissez l’assurance vie permanente si vous voulez une assurance qui dure toute la vie. Elle répond à une grande variété de besoins, notamment la création d’un patrimoine, la prise en charge de l’impôt sur l’actif de la succession ainsi que celle d’un enfant handicapé.

Est-ce que je dois donner de l’information médicale? Les assureurs ont besoin d’information médicale afin d’établir ce qu’il en coûtera pour vous assurer. Les exigences varient selon le produit et le montant de garantie. Souvent, tout ce qu’il faut est une proposition ou un questionnaire qui comporte des questions sur votre âge, votre taille, votre poids, votre état de santé, vos antécédents médicaux, etc. Il peut arriver qu’un examen médical soit exigé.

Maintenant que vous avez les rudiments, je serais heureux de vous rencontrer et d’explorer avec vous vos besoins.

Trois éléments clés d’un programme d’assurance pour les familles reconstituées

Les données du recensement de 2011 ont révélé qu’il existe au Canada près d’un demi-million de familles reconstituées ou recomposées (qui comprennent des couples mariés ou conjoints de fait avec des enfants issus d’unions précédentes).1 Si vous faites partie de ce groupe, il est important de passer en revue vos besoins de protection.

Le moment est venu de revoir votre programme d’assurance pour vous assurer d’avoir toujours la protection appropriée pour vous, votre nouveau partenaire, vos enfants et ceux de votre partenaire. Voici trois points à considérer :

1) Votre couverture actuelle. Si votre ex-conjoint est le bénéficiaire primaire de vos polices d’assurance vie en vigueur, vous voudrez peut-être modifier la désignation de bénéficiaire, en nommant votre nouveau partenaire ou vos enfants à titre de bénéficiaire(s). Une fois les modifications requises apportées à vos polices d’assurance vie individuelle, vous voudrez peut-être apporter les mêmes changements à votre régime collectif d’avantages sociaux.

2) Protection pour enfants mineurs. Compte tenu de votre situation, vous pourrez avoir un ou plusieurs enfants à charge. Il sera peut-être nécessaire d’ajuster le montant d’assurance dont ils auront besoin jusqu’à l’âge adulte.

3) Assurance vie permanente. Une assurance vie universelle (VU) vous procure, ainsi qu’à votre partenaire, une protection viagère. Outre sa protection d’assurance, elle inclut une composante d’épargne et de placements avec report d’impôt. Les fonds ainsi accumulés dans la police peuvent servir de complément de revenu à la retraite ou répondre à des besoins urgents advenant une perte d’emploi.

Contacter- moi dès maintenant pour prendre rendez-vous. Nous pourrons examiner votre protection actuelle et recommander des solutions qui permettront à vos êtres chers de maintenir leur niveau de vie.

1 Statistique Canada, Recensement de 2011

Vous aimez votre mode de vie rural? Protégez-le grâce à l’assurance vie

Que votre exploitation appartienne à votre famille depuis plusieurs générations ou que vous veniez d’en faire l’acquisition, il y a fort à parier que vous appréciez votre mode de vie rural. Il y a une plus grande qualité de l’air, plus d’espace, moins de crimes et moins de bruit. Voici comment l’assurance peut vous aider à protéger votre mode de vie et celui de vos enfants.

Assurez-vous que vos proches n’auront pas à déménager…

Vous avez travaillé dur pour que vos proches aient un chez-soi. Mais que se passerait-il si vous n’aviez plus de revenu?

Grâce à l’assurance vie, votre conjoint et vos enfants disposeraient des fonds nécessaires pour continuer de vivre chez eux et embaucher du personnel capable de poursuivre l’exploitation de l’entreprise. En effet, elle met à leur disposition un capital-décès libre d’impôt qui peut servir à ce qui suit :

Rembourser toutes les dettes qui existent au moment du décès, y compris les impôts en résultant;
Purger l’hypothèque;
S’acquitter des factures courantes;
Effectuer les cotisations au REER (régime enregistré d’épargne-retraite) ou au REEE (régime enregistré d’épargne-études);
Embaucher du personnel capable de poursuivre l’exploitation de l’entreprise.

En souscrivant une assurance vie permanente (une assurance vie universelle, par exemple), vous souscrivez une protection qui est en vigueur tant que les primes sont acquittées. En outre, il y a un volet « placement » qui vous permet d’accumuler des fonds avec report d’impôt, ce qui peut être utile comme source de revenu à la retraite.

Disposez d’une cagnotte « études post secondaires ».

Qu’ils habitent la ville ou la campagne, les parents savent à quel point les études post secondaires peuvent aider leurs enfants à réaliser leurs rêves. Grâce à l’assurance vie, vous savez que vous disposerez des fonds nécessaires pour couvrir les frais d’études, de matériel scolaire et de subsistance des enfants, même si quelque chose devait vous arriver…

Protégez votre entreprise…

Vos biens immobiliers, ce n’est pas seulement là où vous habitez, c’est là où vous travaillez. L’assurance vie peut vous aider à couvrir tout prêt agricole ou toute ligne de crédit obtenus en vue d’acquérir des machines ou de prendre de l’expansion. En fait, le prêteur pourrait exiger la souscription d’une telle assurance.

Répartissez équitablement votre patrimoine

Les exploitations agricoles ont atteint des niveaux record en 2013. Il est fort possible que votre entreprise vaille une somme substantielle et corresponde à un pourcentage important du total de vos actifs. S’il y a une pluralité de bénéficiaires, il pourrait y avoir des problèmes au niveau de la planification successorale.
Admettons qu’il n’y ait, par exemple, qu’un seul de vos enfants qui s’intéresse à prendre la relève.

Comment faire pour répartir équitablement votre patrimoine ?

L’assurance vie peut ici être utile. Vous pourriez, par exemple, laisser l’exploitation à celui qui manifeste de l’intérêt et donner aux autres bénéficiaires un capital-décès équivalent.
Ce ne sont que quelques exemples du rôle que peut jouer l’assurance afin de protéger ce qui vous importe le plus. Chaque situation est unique.

1 RE/MAX®, RE/MAX Market Trends Farm Edition 2013.

Découvrez comment l’assurance vie peut assurer un partage équitable de votre patrimoine

Les avantages potentiels de garder un chalet ou une entreprise dans la famille à votre décès sont nombreux. En transmettant un chalet à un enfant, il y a de fortes chances qu’il soit utilisé par les frères, sœurs, neveux et nièces pour des rassemblements familiaux. Ainsi, les liens familiaux ne seront pas totalement rompus.

Si, au lieu de vendre votre entreprise, vous la transférez à l’un de vos enfants, vous protégez ainsi sa survaleur. L’entreprise familiale peut aussi créer des possibilités d’emploi pour les générations futures.
Saviez-vous qu’une maison de vacances, qu’une entreprise familiale, que des œuvres d’art et autres objets de valeur sont des actifs non faciles à diviser, sauf si vous décidez de les vendre? Cette option n’est pas à recommander si vous voulez transmettre un actif à un enfant ou petit-enfant.

Comment pouvez-vous transmettre un chalet ou une entreprise familiale à un bénéficiaire de votre choix, tout en laissant une somme appropriée aux enfants qui n’hériteront pas de cet actif?

L’assurance vie est une solution simple et économique pour assurer une distribution équitable de votre succession. L’assurance vie peut s’avérer efficace dans ces circonstances : en transmettant un actif à un enfant, vous pouvez désigner tout autre enfant comme bénéficiaire du produit de votre assurance.

Nous pouvons aussi vous fournir des estimations de la valeur de votre actif dans 10, 20, 30 ans ou plus, selon un taux de croissance projeté. Si le chalet s’apprécie (ou se déprécie) plus que prévu, votre couverture d’assurance vie peut être ajustée pour tenir compte des conditions du marché.*

L’assurance vie temporaire et l’assurance vie permanente sont deux types de produits qui peuvent faciliter le partage équitable de la succession.

* Sous réserve des exigences de tarification et des minimums prévus par le contrat.

Protégez l’entreprise que vous avez créée…

En tant que propriétaire d’entreprise, professionnel, contractuel ou l’un des 2,7 millions de travailleurs autonomes du Canada,1 vous avez sans doute consacré à votre entreprise de nombreuses heures et d’importantes ressources, tout particulièrement en début de carrière. Une fois sur la voie du succès, l’assurance vie peut vous aider à mettre à l’abri vos gains et à assurer votre protection et celle de vos proches.

Sans employeur, il n’y a pas d’avantages sociaux…

Les travailleurs autonomes n’ont habituellement pas accès aux régimes, parfois généreux, d’avantages sociaux parrainés par les employeurs canadiens. C’est une sorte d’outil qui leur permet d’attirer et de conserver les éléments les plus brillants. Et pourtant, si vous avez des personnes à charge, vous souhaitez assurer leur avenir au cas où…

Peut-être comptez-vous sur les fonds propres de votre entreprise pour assurer la sécurité financière de vos proches. Malheureusement, cela pourrait ne pas suffire…

De bien des manières, votre entreprise, c’est vous…

En tant qu’entrepreneur, vous êtes vraisemblablement la principale source de la valeur de votre entreprise. Les bénéfices pourraient être plombés si quelque chose vous arrivait. Et la survaleur pourrait rapidement s’évaporer.

Imaginez que vous êtes l’essieu d’une roue et que chaque rayon (fournisseurs, personnel, clients, mentors et autorités de l’État) est relié à vous exclusivement, le propriétaire de l’entreprise. Les rayons n’ont aucun lien entre eux. Si vous n’êtes plus là, quelle que soit la qualité individuelle des rayons, l’ensemble de la structure pourrait s’effondrer.

Une protection souple et abordable

Pour vous protéger, vous, vos proches et votre entreprise, prenez en compte les types d’assurance suivants:

Assurance temporaire. La temporaire 10 ou 20 vous assure une protection efficace et économique pour une durée précise, par exemple le temps d’élever vos enfants et de créer votre entreprise. Cette assurance peut être fort utile si vous faites un prêt ou obtenez une ligne de crédit pour acquérir des biens immobilisés (matériel de production, par exemple). Le prêteur l’exige souvent.

Assurance vie universelle (VU). L’assurance VU propose d’excellentes garanties, notamment un volet « épargne », susceptible de vous servir de complément de revenu à la retraite ou en cas d’invalidité.* Il est possible d’avoir les avantages des deux options : en faisant appel à l’assurance VU, vous disposez d’une protection permanente et en optant pour la temporaire, vous prenez en charge des besoins ciblés, à plus court terme.

Assurance maladies graves (AMG). Il est possible d’ajouter l’avenant AMG à votre police d’assurance vie et d’obtenir ainsi, si jamais vous recevez, entre autres, un diagnostic de cancer, d’accident vasculaire cérébral ou de crise cardiaque, des fonds en franchise d’impôt.

Nous sommes là… pour vous aider !

Nous connaissons les défis que vous devez relever en tant que travailleur autonome. Nous pouvons vous aider à établir l’assurance vie dont vous avez besoin et vous recommander des stratégies capables de protéger votre actif le plus précieux, à savoir vous-même.

*Pour plus de précisions sur la définition de l’invalidité, consultez la police.
1 Statistique Canada, Enquête sur la population active, novembre 2013.
Le présent document, réservé aux conseillers, est composé d’éléments d’information générale.
Il n’a pas pour objet de vous donner des conseils financiers, fiscaux, de placement, juridiques ou comptables. Vous ne devriez pas vous y fier sans obtenir au préalable l’avis d’un spécialiste. Pour plus de précisions sur les produits mentionnés, veuillez consulter la police et les documents d’information pertinents. Tout renvoi législatif ou fiscal est, au moment de la diffusion, à jour.

Comment mettre à l’abri l’épargne-études destinée à vos enfants

Si vous avez des enfants, il se peut que vous ayez déjà ouvert un compte d’épargne-études, notamment le Régime enregistré d’épargne-études (REEE). Imaginons le pire. Que se passerait-il si vous n’étiez plus là pour effectuer les cotisations? Grâce à l’assurance vie, vous pouvez mettre à l’abri l’épargne-études destinée à vos enfants, quoi qu’il vous arrive, à vous ou à votre conjoint.

Protéger les enfants de vos clients

Si vous vous inquiétez de l’avenir de vos enfants sur un marché du travail mondialisé et de plus en plus concurrentiel, vous n’êtes pas seul. Plus que jamais, les parents se rendent compte que plus l’on est scolarisé, plus il sera vraisemblablement facile de trouver un travail à plein temps bien rémunéré. C’est ainsi qu’un Canadien sur quatre (24,1%), titulaire d’un diplôme universitaire, se situait, en 2010, dans la tranche supérieure des 10 % les mieux rémunérés.1

Cependant, les frais de scolarité ne cessent d’augmenter. Pour l’année scolaire 2011-2012, la moyenne annuelle des droits d’une université canadienne était de 5 366 $.2 Si votre enfant commence l’université en 2031 et que les droits s’accroissent de 4 % par année, un bac de quatre ans vaudra presque 43 000 $ en droits de scolarité seulement.

Et si l’on tient compte des frais de subsistance, du matériel didactique, etc., c’est encore beaucoup plus! Ne nous arrêtons pas en si bon chemin. Imaginez que votre enfant compte étudier dans certaines spécialités (droit, médecine, etc.), faire des études supérieures ou étudier à l’étranger…

Étant conscients que l’investissement dans les études de leurs enfants est un bon placement, de plus en plus de parents mettent de côté des sommes encore plus importantes. C’est ainsi que les cotisations au Régime enregistré d’épargne-études (REEE) sont passées de 3,44 en 2010 à 3,7 milliards $ en 2012.3
Il ne suffit pas de mettre en place le financement des études de vos enfants. Vous devez veiller à la pérennité du versement des cotisations en cas de votre décès ou de celui de votre conjoint. C’est ici que l’assurance vie peut être utile. C’est un moyen pratique et économique, si vous veniez à disparaître, de mettre à l’abri l’épargne-études destinée à vos enfants.

Choisir l’assurance qui correspond à vos besoins

Il existe plusieurs solutions d’assurance vie correspondant à vos besoins :

Assurance temporaire. Selon l’âge de vos enfants, vous pouvez prendre une police d’assurance temporaire de 10 ou 20 ans, dont la garantie équivaut au coût prévu des études. Cette assurance serait en gros en vigueur au moment même où vous cotisez dans le régime d’épargne-études de vos enfants, notamment dans un REEE.
Assurance permanente. Si vous avez besoin d’une assurance vie permanente, la stratégie pourrait consister à augmenter la garantie, en fonction du coût prévu des études.

Comment peut-on vous venir en aide ?

Que vous songiez à établir un REEE, que vous en ayez déjà un ou que vous disposiez d’une autre forme de financement, nous pouvons vous aider à déterminer le montant et la nature de la garantie dont vous avez besoin pour mettre à l’abri l’épargne-études de vos enfants.

1 Statistique Canada, Statistique Canada, Enquête nationale auprès des ménages 2011, Le niveau de scolarité et la profession des Canadiens à revenu élevé
2 Agence de la consommation en matière de finance du Canada, Un budget pour une vie d’étudiant – Combien vos études post secondaires coûteront-elles? [http://www.fcac-acfc.gc.ca/Fra/consommateurs/
evenements Vie/financerEtudes/ Pages/Budgetfo-Unbudget.aspx]
3 Ressources humaines et Développement des compétences Canada, Programme canadien pour l’épargne-études – Rapport statistique annuel 2012

Avez-vous du mal à épargner ? Pensez d’abord à vous-même !

Vous avez probablement déjà lu à ce sujet : Paniquant devant la crise financière, bien des Canadiens se préparant à la retraite accordent maintenant une attention accrue à leur épargne. Malheureusement, le taux de succès ne correspond pas toujours aux attentes. Grâce à des solutions telles que l’assurance vie universelle, il vous sera plus facile de financer vos années de retraite et vous aurez la tranquillité d’esprit de savoir qu’il restera des fonds à léguer à vos héritiers.

Les défis

Il est difficile de mettre en œuvre un régime d’épargne et un budget efficaces.

Cette société de consommation dans laquelle nous vivons nous pousse à dépenser à droite et à gauche. Il est donc difficile de résister à la tentation en compromettant ses objectifs.
Étant donné l’usage répandu des cartes de guichet automatique et l’accès croissant au crédit, sous des formes diverses telles que les marges de crédit sur valeur domiciliaire, les programmes de financement des détaillants et les cartes de crédit, il est plus facile, voire tentant, pour les Canadiens soucieux de leur budget de compromettre leurs objectifs.
Vu la faiblesse continue des taux d’intérêt, l’emprunt devient tentant. En conséquence, les dettes non-hypothécaires moyennes des Canadiens atteindront vraisemblablement un record de 28 835 $ en 2014 .

Une solution

Si vous avez besoin d’une assurance vie, voici un bon moyen de stimuler vos épargnes : conjuguer votre besoin de protection avec les cotisations mensuelles, trimestrielles ou annuelles versées au titre d’une police d’assurance vie universelle. En établissant une telle assurance, nous pouvons tenir compte de vos besoins en ajoutant une ou deux options de placement.

Cette stratégie présente également d’autres avantages :

Selon la structure de la police, en versant des sommes supérieures au coût de l’assurance, vous vous adonneriez à réduire dans l’ensemble vos dépenses liés à la couverture d’assurance. Par exemple : dans le cadre d’un capital-décès uniforme, vous ne payez que le coût de la couverture liée au capital de risque net, lequel diminue à mesure que les fonds excédentaires s’accumulent dans la police.
La croissance des placements au titre d’un régime d’assurance vie universelle fait l’objet d’un report d’impôt. Cet avantage vous permet de faire fructifier votre placement tout en bénéficiant d’une couverture d’assurance précieuse.
Souples, les régimes d’assurance vie universelle offrent toute une gamme d’options de placement.
À la retraite, vous pouvez puiser dans les valeurs de la police et profiter d’un revenu supplémentaire.
Au décès, la valeur accumulée de la police peut être transférée à vos bénéficiaires.

Nous sommes là pour vous

Nous vous aiderons à déterminer quel montant vous pouvez, de façon réaliste, mettre de côté dans le cadre de la formule « pensez d’abord à vous-même ». Nous élaborerons ensuite un plan adapté à vos besoins, qui procurera le niveau de protection nécessaire pour votre famille.

1 Statistique Canada, tableau CANSIM 380-0072, « Comptes courants et compte du capital – Ménages ».
2 Statistique Canada, tableau CANSIM 378-0123, « Comptes du bilan national, indicateurs financiers, ménages et institutions sans but lucratif au service des ménages ».

Votre assurance vie collective procure-t-elle une protection suffisante ?

L’assurance vie et maladie collective que vous détenez par le biais de votre employeur constitue un élément essentiel de votre programme d’avantages sociaux. Dans quelle mesure comprenez-vous ce concept d’assurance? Votre famille jouit-elle vraiment de la sécurité financière souhaitée?

Dans le cas où votre assurance collective procurerait une couverture insuffisante, une assurance individuelle peut constituer une solution rentable. Cette solution offre bien d’autres avantages en plus de combler les lacunes de votre couverture, comme vous verrez bientôt.

Vérifiez le montant de la couverture

Souvent, le capital assuré équivaut à une ou deux fois le salaire de l’employé. Tant que vos enfants seront incapables de voler de leurs propres ailes, ce montant permettrait-il à votre conjoint et à vos enfants de conserver la maison familiale, de verser des cotisations annuelles dans le régime d’épargne-études des enfants et le régime d’épargnes-retraite de votre conjoint, de couvrir les frais des vacances et des camps d’été et d’assumer la hausse annuelle du coût de la vie?

Dans bien des cas, la réponse est non, ce qui met en jeu la sécurité financière future de votre famille. Nous vous offrons d’examiner votre couverture actuelle et vos besoins pour déterminer l’assurance vie individuelle nécessaire en vue d’une protection complète.

Et si vous quittiez votre emploi ?

Le régime collectif d’assurance vie offert par votre employeur vous assure tant que vous demeurez employé de la compagnie. Que vous quittiez votre emploi de votre propre chef ou le perdiez en raison de mesures de restructuration et de réduction des effectifs, vous risquez de perdre également votre couverture.

Certains régimes collectifs vous permettent de poursuivre le versement des primes après votre départ et de maintenir ainsi en vigueur votre couverture d’assurance vie. Dans ce cas, il pourrait y avoir majoration des primes et imposition de restrictions quant à votre couverture. Parfois, le maintien de la couverture est rejeté s’il y a développement d’une maladie grave.

Au titre d’une assurance vie individuelle, vous conservez votre couverture la vie durant dans le cas d’une assurance vie permanente.

Une assurance viagère

Règle générale, une couverture d’assurance vie temporaire procurée par le régime collectif d’un employeur protège votre famille jusqu’à ce que vous atteigniez l’âge de la retraite, et ce, même si vous continuez à travailler. Une couverture viagère pourrait s’avérer une solution plus enviable. Peu importe votre âge au décès, il y aura toujours des fonds pour couvrir les funérailles et vos dettes, soutenir votre conjoint, acquitter les impôts liés au décès et léguer un patrimoine à vos enfants ou petits-enfants.

Un soutien financier en cas de maladie grave

Les régimes collectifs présentent normalement une autre lacune : l’absence d’une assurance en cas de maladie grave. Ce type d’assurance vous protège financièrement ainsi que votre famille dans le cas où vous subiriez une crise cardiaque, un cancer ou un accident cérébrovasculaire présentant un danger de mort ou une chirurgie coronarienne. En effet, la plupart des régimes collectifs d’assurance maladie excluent les maladies graves.

Protéger votre famille peut s’avérer plus économique que vous ne l’imaginez

Si vous avez des enfants, vous avez besoin d’une assurance vie, et ce, peu importe votre situation, que vous touchiez un revenu ou restiez à la maison pour élever les enfants. Malheureusement, un grand nombre de familles canadiennes ne bénéficient d’aucune assurance vie ou se contentent d’une couverture minimale dans le cadre de leurs avantages sociaux.

Pourquoi une telle situation? Dans bien des cas, les gens croient à tort que l’assurance vie est trop dispendieuse. Il n’y a rien de plus faux.

Devinez ce que coûte une assurance vie de 500 000 $

Un demi-million de dollars, c’est une grosse somme d’argent. Cela voudrait dire qu’il peut s’avérer coûteux de souscrire une police d’assurance vie de 500 000 $, n’est-ce pas? Tel n’est pas le cas.

Une personne bien portante de 35 ans devrait être en mesure de souscrire une police d’assurance vie temporaire de 500 000 $ pour une durée de 20 ans sans que cela ne lui coûte plus cher que sa tasse de café quotidienne. Les facteurs tels que l’âge, l’état de santé et le sexe de la personne déterminent en grande partie le coût d’assurance, qui varie d’une personne à l’autre. Peu importe vos calculs, il s’agit d’une façon économique de protéger la sécurité financière de votre famille s’il devait vous arriver quelque chose. Votre famille pourra conserver son mode de vie et la résidence familiale, et vos enfants disposeront des fonds nécessaires pour accéder aux études supérieures.

Façons d’économiser

En plus de bénéficier du coût très modique des primes d’assurance vie, vous disposez de plusieurs autres façons de réduire davantage les coûts.

Adoptez des habitudes saines et conservez la bonne santé. La tarification de l’assurance vie tient compte de votre état de santé et les primes sont rajustées en conséquence. La prime d’un non-fumeur, par exemple, sera moins élevée que celle d’un fumeur. Même en cas d’inadmissibilité à des taux réduits à la souscription, vous pourrez ultérieurement demander un rajustement s’il y avait amélioration de votre état de santé.

Versez vos primes annuellement. . Vous avez la possibilité de verser vos primes une fois l’an, ce qui est normalement moins coûteux que la somme des versements mensuels.

Commencez maintenant et économisez. Plus vous êtes jeune, plus vous bénéficiez d’une prime modique, et celle-ci est immobilisée pour la durée de la police. Si donc vous avez besoin d’assurance, il est logique d’entreprendre le processus dès maintenant.

Réduisez la couverture au fil du temps

Vous pouvez diminuer le montant de la couverture avec le temps, ce qui entraîne la réduction des coûts. La logique de cette solution s’explique par la diminution de vos besoins d’assurance. Par exemple, au fur et à mesure que vous remboursez votre hypothèque et que les enfants grandissent, vos besoins d’assurance auront tendance à diminuer.

Ce que nous pouvons faire pour vous

Nous vous aiderons à déterminer vos besoins et à élaborer, pour aujourd’hui et pour l’avenir, un programme d’assurance vie qui procurera la sécurité financière à vous et à votre famille. En adoptant une solution personnalisée mise au point par un conseiller compétent, vous pourriez être agréablement surpris de l’aspect abordable d’une protection pour votre famille.

L’assurance vie hypothécaire est-elle votre meilleur choix ?

Vous remplissez vos documents hypothécaires ou procédez au renouvellement de votre hypothèque auprès de votre banque ou d’un autre établissement de crédit. Le représentant vous offre une assurance vie au titre de cette hypothèque. Accepteriez-vous?

Tout dépend de la situation. Une assurance vie au titre d’une hypothèque prévoit le remboursement du solde hypothécaire advenant votre décès et permet à votre famille de garder la maison libre d’hypothèque. Il existe toutefois une autre façon de protéger votre famille, que vous préférerez peut-être. Nous nous expliquons :

Vous n’avez aucun contrôle sur la police. Lorsque vous souscrivez une police d’assurance vie hypothécaire auprès de votre prêteur, vous n’en êtes pas le titulaire ni ne désignez de bénéficiaire à cet égard. En fait, c’est l’établissement financier qui est le bénéficiaire.

Il y a diminution du capital-décès. Votre prime d’assurance demeure la même, mais votre capital-décès diminue à chaque versement hypothécaire.

Un changement de prêteur entraîne la résiliation de la couverture. Si vous décidez de changer de banque au renouvellement de votre hypothèque, vous devrez recommencer tout le processus de l’assurance et soumettre une nouvelle proposition.

Une solution de rechange serait de souscrire tout simplement une assurance vie personnelle par l’entremise de votre conseiller d’assurance vie indépendant en optant pour un capital-décès suffisant pour couvrir votre hypothèque. Cette solution présente plusieurs avantages :

C’est vous, et non la banque, qui êtes titulaire de la police.
Vous désignez le bénéficiaire de votre choix.
Le capital-décès ne subit aucune réduction.
Vous conservez la couverture, peu importe le prêteur hypothécaire.

N’hésitez pas à nous consulter. Nous examinerons vos besoins particuliers et vous aiderons à déterminer la couverture qui conviendra le mieux à vous et à votre famille. L’assurance vie hypothécaire est-elle votre meilleur choix?

Mettez à l’abri toutes vos réalisations !

Si vous êtes chef de famille, il est normal d’associer vos réalisations avec la qualité de vie que vous avez su donner à vos proches. Qu’il s’agisse du foyer que vous chérissez, des vacances inoubliables passées en famille, de l’avenir que vous préparez par le biais de placements réguliers (études des enfants, retraite, etc.). Que se produirait-il si vous veniez à décéder?

Protéger le mode de vie de vos proches…

Grâce à une assurance vie appropriée, vous contribuez à garantir la sécurité financière de votre famille. Votre conjoint aura les moyens de faire vivre la famille, de cotiser chaque année au régime d’épargne-études et d’économiser en vue de la retraite.

La prestation de décès de la police est versée en franchise d’impôt aux membres de votre famille s’ils ont été nommés bénéficiaires. Dès le paiement de la première prime, l’intégralité de la prestation d’assurance pourrait revenir à vos proches en cas de votre décès.

Bonifiez votre protection

En prenant en plus l’assurance maladies graves, vous renforcez votre protection. Vous avez droit à une somme forfaitaire en cas de survie de 30 jours après le diagnostic d’une maladie ou affection couverte, comme une crise cardiaque, un AVC ou un cancer.

Vous pouvez vous en servir pour vous acquitter de frais médicaux non couverts par le régime provincial d’assurance maladie, pour remplacer votre revenu ou pour purger votre hypothèque.

Les quatre éléments essentiels à la sécurité financière

Protéger le mode de vie de vos proches…

Bonifiez votre protection

Vous pouvez vous en servir pour vous acquitter de frais médicaux non couverts par le régime provincial d’assurance maladie, pour remplacer votre revenu ou pour purger votre hypothèque.

Les années 80 étaient une belle époque…

Les années 80 étaient une belle époque… mais vous êtes maintenant un adulte

La « génération X » est née entre 1965 et 1980. C’était une belle période pour les jeunes. Peut-être faisiez-vous partie d’un groupe de musiciens amateurs ou alliez-vous danser dans les clubs tous les weekends. C’était le bon vieux temps. Vous avez depuis remplacé vos vêtements de style grunge par un complet ou du moins par des vêtements non abîmés. Vous occupez un bon emploi et avez une famille, mais à ceci s’ajoute des responsabilités.

Tant à faire… si peu d’argent

Il s’agit de la plainte la plus commune de la génération X. À ce moment-ci dans votre vie, vous avez beaucoup de dépenses et votre revenu n’a pas encore atteint son plein potentiel. Vous avez probablement commencer à fonder une famille, ou vous y pensez. Vous désirez peut-être acheter votre première maison et si vous avez déjà commencé à fonder votre famille, vous savez à quel point il est important de mettre un peu d’argent de côté pour les études des enfants et pour votre retraite. Alors quelle est la place de l’assurance vie?

Protection pour aujourd’hui et demain

LL’assurance vie ne devrait pas être perçue comme une dépense, mais comme un moyen de protéger votre avenir et l’avenir de votre famille. Si quelque chose devait vous arriver, votre famille serait-elle en mesure de continuer à couvrir les dépenses, telles que l’hypothèque, ou de mettre de l’argent de côté pour les études post-secondaires?

Comme la plupart des membres de la génération X, vous savez que votre famille éprouverait de sérieux problèmes financiers dans les mois suivant votre départ.1 Mais que comptez-vous faire à ce sujet? Si quelque chose devait vous arriver, l’assurance vie fournirait une somme forfaitaire exempte d’impôt à votre famille pour compenser la perte de votre revenu. Cette somme pourrait aider votre famille à s’acquitter de ses obligations financières, telles que les paiements de l’hypothèque, et à subvenir à ses besoins de base, tels que la nourriture et l’habillement.

Mais où commencer? Et à qui faire confiance ?

Un conseiller peut vous aider

Si vous êtes comme la plupart des Canadiens, vous comprenez les avantages de l’assurance vie. Mais vous auriez peut-être tout à gagner si vous obteniez de l’aide pour déterminer le type d’assurance qui vous convient le mieux et pour établir le montant qui répond à vos besoins réels. C’est là qu’un conseiller professionnel peut vous aider. Il pourra travailler avec vous et, peu importe votre budget, vous aider à assurer la meilleure protection à votre famille.

1 LIMRA. La protection financière des générations X et Y, 2010.

La création rapide d’une succession peut assurer la sécurité financière de votre famille

Année après année, votre famille compte sur vous pour joindre les deux bouts. Que se passerait-il si vous veniez à décéder ? D’où viendraient les fonds ? À moins que votre conjoint n’ait accès à d’importantes économies, votre famille en arracherait.L’un des moyens les plus efficaces et les plus économiques de protéger votre famille, c’est la souscription d’une assurance vie. Celle-ci permet le versement immédiat d’un montant forfaitaire en franchise d’impôt à votre ou vos bénéficiaires désignés. Le versement s’effectue directement sans devoir passer par un testament ou l’homologation. La liberté de choisir Grâce à la création rapide d’une succession, votre conjoint a un accès immédiat à des fonds pour subvenir aux besoins de la famille et épargner en vue de l’avenir. Cet accès donne au conjoint survivant la sécurité financière et la flexibilité en matière de choix de vie cruciaux. Il peut, par exemple, décider :de purger l’hypothèque;
d’embaucher une nounou;
de prendre un congé sans solde pour s’occuper d’un enfant nécessitant une attention particulière;
de continuer d’envoyer ses enfants dans un camp d’été ou de les inscrire à d’autres activités;
de s’acquitter des frais d’études postsecondaires des enfants.
Voici comment nous pouvons vous venir en aide.

Nous vous aiderons à établir le montant d’assurance dont vous avez besoin pendant la période qui vous convient (garantie de 10, 20 ou 30 ans ou viagère).

Être en santé et bien dans sa peau… avec en prime une assurance moins chère !

Il y a de nombreuses théories sur le sujet. Pensons à ceux qui préconisent de s’alimenter de façon biologique ou ceux qui misent sur la fréquentation d’un centre de mise en forme. Voici un point de vue sur les bonnes habitudes de vie qu’on entend plus rarement, à savoir celui d’un actuaire qui étudie, pour le compte d’un assureur, l’espérance de vie.

L’évaluation de la santé

La science actuarielle fait appel aux statistiques pour déterminer les facteurs liés à la santé et au mode de vie qui ont une incidence sur l’espérance de vie. Les actuaires se penchent tout d’abord sur les causes d’un décès et présentent des faits à l’appui des affections qui y contribuent.
C’est ainsi que le cancer et les maladies du cœur causent plus de la moitié des décès au Canada. Parmi les principaux facteurs de risque, il y a le tabagisme, l’hypertension artérielle, le surpoids, la mauvaise alimentation et l’hypercholestérolémie. Les assureurs, après évaluation de ces facteurs, établissent l’espérance de vie.

Ce qui peut faire diminuer la prime d’assurance
Certains risques peuvent être contrôlés grâce aux médicaments et à la modification du mode de vie. Il y a toutefois d’autres facteurs pris en compte par les assureurs et qui ne peuvent être contrôlés (l’âge, le sexe et les antécédents médicaux et familiaux). Pour voir ses primes baisser et, du même coup, bien se sentir dans sa peau, il faut prendre les mesures appropriées pour neutraliser les facteurs de risque que vous pouvez contrôler.